近年來，地方政府積極引導(dǎo)和推動轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立普惠金融理念，著力構(gòu)建更具競爭性和包容性的普惠金融服務(wù)體系，努力擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和滲透率，普惠金融服務(wù)體系日趨完善。

普惠金融，就是立足于機(jī)會平等的要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，以可擔(dān)負(fù)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。說得簡單一點，普惠金融就是借助金融的優(yōu)勢，讓大量沒有辦法使用金融服務(wù)的普通人甚至窮人可以得到金融服務(wù)，從而改變自己的生產(chǎn)和生活。這樣的服務(wù)，在傳統(tǒng)金融模式下很難實現(xiàn)。

而在金融科技飛速發(fā)展的今天，數(shù)字普惠金融大行其道，已能有效解決普惠金融的痛點和難點問題，使金融服務(wù)更加簡單、便利、快捷和高效。數(shù)字普惠金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，借助計算機(jī)的信息處理、數(shù)據(jù)通訊、大數(shù)據(jù)分析、云計算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)了信息的共享，有效降低了交易成本和金融服務(wù)門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍和覆蓋面。

換言之，數(shù)字普惠金融的具體內(nèi)容涵蓋了普惠大眾所需的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)(如支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、保險、證券、財務(wù)規(guī)劃和銀行對賬單服務(wù)等)。通過數(shù)字金融共享、便捷、安全、低成本、低門檻的優(yōu)勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的技術(shù)，構(gòu)建起基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制體系，全面提升了金融的風(fēng)險控制能力。而且，數(shù)字普惠金融很好地詮釋了金融科技的初衷和目標(biāo)，是讓長期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的數(shù)字化途徑。

正因為此，去年9月，我國作為G20峰會主席國提出制定《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，提出了8條數(shù)字普惠金融的高級原則和66條具體建議。如今，這些原則已經(jīng)成為推廣數(shù)字普惠金融的國際性準(zhǔn)則。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院日前發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2017）》顯示，數(shù)字普惠金融實踐以彎道超車的形態(tài)令全球矚目。數(shù)字化理財、網(wǎng)絡(luò)保險以及建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信產(chǎn)品盡管引發(fā)諸多議論，但其強(qiáng)大的生命力及獨特的價值已日益得到人們的認(rèn)可。報告指出，普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資，而是通過金融去挖掘或開發(fā)出“中小微弱”的潛在能力。從能力建設(shè)的視野觀察，數(shù)字普惠金融實質(zhì)性地巨幅提高了金融服務(wù)供應(yīng)端的服務(wù)能力，以前用數(shù)十年才能達(dá)到的目標(biāo)如今在很短時間內(nèi)就實現(xiàn)了。

不過，越是在數(shù)字普惠金融全面落地時期， 技術(shù)的應(yīng)用所帶來的普惠金融在優(yōu)勢背后所聚集的風(fēng)險也越多。比如因系統(tǒng)設(shè)施缺陷、技術(shù)安全漏洞、違規(guī)經(jīng)營，抑或是以打著數(shù)字普惠金融旗號、所謂創(chuàng)新引發(fā)的各種風(fēng)險事件會不斷產(chǎn)生。正如央行研究局局長徐忠指出的那樣，數(shù)字技術(shù)是中性的，數(shù)字普惠也是中性的，先進(jìn)技術(shù)在促進(jìn)普惠金融乃至整個金融業(yè)發(fā)展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，提供虛假收益的理財產(chǎn)品。近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資與金融詐騙事件時有發(fā)生。數(shù)字普惠金融為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多福利，也帶來資本的競相追逐，但大量普惠金融消費者的自我保護(hù)能力和意識還比較薄弱，還存在監(jiān)管空白或薄弱環(huán)節(jié)。

加快實現(xiàn)數(shù)字普惠金融全面落地，需多策并舉，深入推進(jìn)。比如，遵照《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，特別是倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，平衡好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險，采取負(fù)責(zé)任的監(jiān)管和防范措施保護(hù)消費者權(quán)益，擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力。

再比如，構(gòu)建高效率的數(shù)字普惠金融技術(shù)布局。數(shù)字普惠金融的早期階段是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展到現(xiàn)階段，數(shù)字普惠金融不再是簡單的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)加數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化元素，更多的是以非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的、以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的新的金融產(chǎn)品設(shè)計，或金融服務(wù)商業(yè)模式的重塑。那么，應(yīng)通過數(shù)字普惠金融技術(shù)的布局，組建聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)團(tuán)隊，通過數(shù)據(jù)挖掘、深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、量化決策、圖算法等金融科技的研發(fā)，實現(xiàn)知識圖譜和用戶畫像技術(shù)的實踐應(yīng)用，從而讓用戶體驗更加便捷，讓風(fēng)險更加可控。